Sollten Sie immer ein Darlehen zurückzahlen früh?

Wenn Sie durch die Zahlen, dass die Einsparungen aus der vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens Stammzellen können offenbar fast zu schön, um wahr zu sein. Kann ein paar Dollar im Monat wirklich summieren sich zu, zum Beispiel 25.000 Dollar Ersparnisse?

Wenn Sie Geld über lange Zeiträume speichern und ließ das Interesse Verbindung, die Höhe der Zinsen verdienen Sie letztendlich wird sehr groß. In der Tat, wenn Sie eine zusätzliche $ 20 pro Monat zu zahlen auf 9 Prozent Hypothek, Sie sparen $< 20 pro Monat auf ein Sparkonto, dass 9 Prozent zahlt. Mit "Speichern" Diese $ 20 über mehr als 25 Jahren, verdienen Sie viel Interesse. In dem früheren Beispiel, das monatliche $ 20 wäre wirklich summieren sich auf rund $ 23.000.

Aber Sie können nicht nur auf die Zinsen Einsparungen zu suchen. Wenn Sie die gleichen 20 Dollar im Monat platziert in einem Geldmarktfonds erworben Sparbriefe, oder investiert in eine Börse Investmentfonds, würden Sie sammeln sich auch Zins-oder Kapitalerträge.

Wie kann man wissen, ob die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits sinnvoll? Einfach zu vergleichen, den Zinssatz für das Darlehen mit Zinssatz (oder Investitionen Rendite) können Sie auf alternative Investments verdienen würde. Wenn Sie Geld in einem Geldmarktfonds, dass 6 Prozent oder eine Hypothek zurückzahlen Laden Sie 9 Prozent verdient platzieren können, werden Sie besser machen Durch die Rückzahlung der Hypothek. Sein Interesse liegt über dem Zinssatz des Geldmarktes Konto. Aber wenn Sie Geld in eine kleine Firma Stock Fund Stick kann und verdienen 12 Prozent oder eine Hypothek zurückzahlen Laden Sie 9 Prozent, werden Sie besser machen, indem Sie Ihr Geld in Aktienfonds.

Ein erschwerender Faktor, bezieht sich jedoch auf Steuern. Einige Zinsaufwand, wie Hypothekenzinsen, ist steuerlich absetzbar. Was mehr ist, ist etwa Zinserträge steuerfrei, und einige Zinserträge werden nicht von der Steuer gestundet. Ertragsteuern machen vorzeitige Rückzahlung Entscheidungen ein wenig kompliziert, aber hier sind vier Faustregeln:

Wenn Sie Inhaber eines Unternehmens mit der Fähigkeit, zusätzliche Mittel in das Unternehmen investieren - und dass Investitionen werden zusätzliche Gewinne zu produzieren - Sie sollten in der Regel machen diese Investition zuerst. Investitionen in kleine Unternehmen oft zurück um 20 Prozent auf 30 Prozent jährlich. Wenn Sie es hinbekommen, dass Art Rückkehr, jede andere Gelegenheit, verblasst im Vergleich. Beachten Sie, dass in Kapitel 14 beschreibe ich, wie die Erträge aus der Wirtschaft erhalten Sie zu schätzen.

Normalerweise, wenn Sie zusätzliches Geld, dass Sie schnüren für eine lange Zeit und können nicht investieren, zusätzliches Geld gewinnbringend in Ihrem Unternehmen haben, werden Sie das meiste Geld durch Speichern Sie Ihr Geld in einer Weise, die Sie mit einer ersten Steuerabzug machen und wo die (Opportunities in denen ein Arbeitgeber Tritte in einen zusätzlichen Betrag von passender einen Teil Ihres Beitrags in der Regel zu gut, um up - wenn man sie sich leisten können.)

Wenn Sie die Vorteile von Investitionen Optionen, die Ihnen Steuervergünstigungen und Sie zusätzliche Geld zu sparen getroffen haben, ist Ihre nächste beste Wette in der Regel auszahlen keine Kredite oder Kreditkarten, die Verzugszinsen können Sie nicht abziehen, wie Kreditkartenschulden . Beginnen Sie mit dem Darlehen oder Kredit-Karte Aufladen des höchsten Zinssatz und dann arbeiten Sie sich bis zum Darlehen oder Kredit-Karte Aufladen den niedrigsten Zinssätzen. Damit dies wirklich funktioniert, natürlich kann man nicht rausgehen und eine Kreditkarte kostenlos zurück bis an ihre Grenze, nachdem Sie es zurückzahlen.

Wenn Sie nicht abziehbaren Darlehen mit Zinsen zurückzahlen, und Sie haben noch zusätzliche Geld, das Sie speichern möchten, können Sie beginnen, Kreditrückzahlungen, dass steuerlich absetzbar Zinsen. Auch hier sollten Sie mit dem Darlehen Ladevorgang den höchsten Zinssätzen ersten Start.

Understanding the Mechanics

Erfolgreiche Einsparung beruht auf einer einfachen finanziellen Wahrheit: Sie sollten das Geld in einer Weise zu speichern, dass die Ergebnisse in den höchsten jährlichen Zinsen, einschließlich aller Steuern Effekte.

Es ist schwierig zu Steuern in die Berechnungen jedoch enthalten. Sie wirken sich Ihre Ersparnisse in zweierlei Hinsicht. Eine Möglichkeit ist, dass sie die Zinserträge zu reduzieren erhalten Sie oder der Zinsaufwand Sie sparen. Wenn die Zinserträge besteuert werden, zum Beispiel, müssen Sie den Zinssatz vor Steuern mit dem Faktor (1-Grenzsteuersatz mehrfach) zu den Nachsteuer-Gewinn-Steuern Zinssatz zu berechnen. Und wenn die Zinsaufwendungen steuerlich abzugsfähig sind, müssen Sie den Zinssatz um den Faktor (1-Grenzsteuersatz) zu multiplizieren, um die nach dem Einkommen-Steuern, Zinsen zu berechnen.

(HINWEIS:

Der Grenzsteuersatz ist der Steuersatz bezahlen Sie an Ihrem letzten Dollar des Einkommens.

Zum Beispiel: Angenommen, Sie haben vier Sparmöglichkeiten: eine Kreditkarte Aufladung von 12 Prozent nicht abziehbaren Zinsen einer Hypothek Laden von 6 Prozent steuerlich absetzbar Interesse, eine steuerbefreite Geldmarktfonds verdienen 4 Prozent und einen Investmentfonds verdienen 9 Prozent steuerpflichtigen Zinserträge . Um zu wissen, welche von diesen Sparmöglichkeiten besten, Sie müssen nach dem Einkommen-Steuern die Zinsen zu berechnen. Wenn Ihr marginalen Einkommensteuersatz beträgt 33 Prozent - das heißt, Sie zahlen $ 0,33 in Ertragsteuern auf Ihrer letzten Dollar des Einkommens - nach dem Einkommen-Steuern, Zinsen sind wie folgt:

12 Prozent Zinsen auf der Kreditkarte

6 Prozent Zinsen auf den Investmentfonds

4 Prozent Zinsen auf die Hypothek

4 Prozent Zinsen auf die steuerfreien Geldmarktfonds

Im vorliegenden Fall ist die beste Gelegenheit, die Einsparungen Kreditkarte; es durch Rückzahlung sparen Sie 12 Prozent. Weiter ist der beste Fonds auf Gegenseitigkeit, denn auch nach der Zahlung der Steuern, verdienen Sie 6 Prozent. Schließlich produzieren die Hypothek und die steuerfreien Geldmarktfonds Sparmöglichkeiten 4 Prozent abzuziehen, nachdem Sie die Wirkung von Ertragsteuern.

(TIPP:

Der Unterschied zwischen Prozentzahlen wie 12 Prozent und 6 Prozent scheint vielleicht nicht alles, was groß. Aber die Wahl der Spar-Möglichkeit mit dem höchsten Einkommen nach Steuern-Rate bietet große Vorteile. Wenn Sie $ 20 pro Monat investieren in etwas zahlen 6 Prozent nach Steuern, werden Sie reichern $ 5.107 über 25 Jahre. Aber wenn Sie $ 20 pro Monat investieren in etwas, zahlt 12 Prozent nach Steuern, werden Sie sammeln 13.848 $ über 25 Jahren.

Die zweite erschwerender Faktor ergibt sich aus dem Steuerabzug Sie manchmal für bestimmte Arten von Investitionen, wie Iras und 401 (k)-Pläne zu bekommen. Wenn Sie eine sofortige Vorsteuerabzug erhalten, bekommen Sie eigentlich Ihren Sparbetrag durch den Steuerabzug zu erhöhen. Dies erhöht die effektive Zinssatz.

Zum Beispiel, wenn Sie haben eine zusätzliche $ 1.000 zu speichern und zu verwenden, um eine Kreditkarte Aufladung 12 Prozent zurückzahlen, sparen Sie $ 120 von Zinsaufwand (12% * $ 1.000).

Wenn Sie speichern die $ 1.000 in einer Weise, dass die Ergebnisse in einen Steuerabzug, beispielsweise durch einen IRA, die Dinge können ziemlich viel ändern. Sagen Sie Ihre marginalen Einkommensteuersatz beträgt 33 Prozent. In diesem Fall können Sie tatsächlich beitragen $ 1.500. ($ 1,000 / der Faktor [1-Grenzsteuersatz]). Das arithmetische Mittel möglicherweise nicht Sinn machen, aber das Ergebnis sollte. Wenn Sie $ 1.000 bis zu retten, aber haben Sie eine 33-prozentige Steuerabzug, können Sie tatsächlich sparen $ 1.500, weil Sie einen $ 500 Steuerabzugs (1.500 $ bekommen?33

Was mehr ist, durch Investitionen in eine steuerbegünstigte Möglichkeit, vermeiden Sie zahlen Steuern, während Sie verdienen Interesse sind. (Eine steuerbegünstigte Investition nur zu verschieben können Sie die Zahlung der Steuern.) Wenn Sie in einem Aktienfonds verdienen 10 Prozent investieren zum Beispiel, können Sie das ganze 10 Prozent, solange Sie das Geld in dem Aktienfonds halten. Wenn Sie aus dem Zinsengeschäft Berechnungen arbeiten, würden Sie feststellen, dass Sie 10 Prozent verdienen über $ 1.500, oder 150 Dollar. Also den Steuerabzug und die steuerbegünstigte Zinserträge, daß sie in mehr jährlich verdienen an der Börse Fonds zahlt 10 Prozent, als Sie auf der Kreditkarte Aufladung 12 Prozent sparen.

Seien Sie sich bewusst, dass letztendlich Steuern zahlen das Geld nehmen Sie aus einer tax-deferred Investitionsmöglichkeit, wie ein IRA. In diesem Beispiel müssten Sie zurück zu zahlen $ 500 Einkommenssteuer abgezogen, und man müsste auch Steuern auf die $ 150 zahlen. (Bei 33 Prozent, würden Sie $ 50 von Steuern auf die 150 $ Zinserträge zahlen, zu.)

Im Allgemeinen aber, wenn Sie für den Ruhestand sparen sind, es in der Regel noch sinnvoll, mit einer Ersparnis Möglichkeit, dass ein Steuerabzug produziert und ermöglicht es Ihnen, Ihre Steuern zu verschieben gehen. Der Grund dafür ist, dass die Steuern erhöhen Sie auch Ihre Ersparnisse zu verschieben - und damit steigern Sie Ihre Zinssatz. (Es ist auch möglich, dass Ihr marginalen Einkommensteuersatz niedriger sein wird, wenn Sie Geld von einer Steuer-Spar latente Möglichkeit.)